З 1 жовтня 2025 року страховики титулів і оператори приватних банкоматів офіційно підпадають під дію Закону про доходи від злочинної діяльності (відмивання грошей) та фінансування тероризму (PCMLTFA). Це рішення стало логічним завершенням багаторічного процесу посилення антивідмивного регулювання в Канаді. Щоб зрозуміти, хто підпадає під вимоги FINTRAC у 2025 році, необхідно розібратися в причинах і механізмах цих змін.
Це розширення нагляду FINTRAC виводить два раніше нерегульовані сектори під парасольку канадського режиму протидії відмиванню грошей (AML). Для власників бізнесів, яких це стосується, починається нова ера комплаєнсу: підготовка до нових вимог FINTRAC потребує системного підходу, інвестицій і розуміння ризиків.
Регулювання операторів приватних банкоматів спрямоване на посилення нагляду на мережевому рівні, де кошти потрапляють у платіжні системи, і усуває ризики, виявлені Комісією Каллена у 2022 році щодо використання приватних банкоматів для відмивання готівки. Йдеться про так звані white-label банкомати — машини, що не належать традиційним банкам і встановлені в магазинах, на заправках, у розважальних закладах.
Згідно з оцінкою Канади 2023 року, white-label банкомати особливо вразливі до діяльності з відмивання грошей, а оцінка RCMP 2008 року показала, що організовані злочинні групи проникли в цю індустрію, і щороку через такі банкомати може відмиватися до 315 мільйонів доларів, потенційно до 1 мільярда на рік. Ці цифри змусили регулятора закрити очевидну лазівку в системі фінансового контролю.
Ключова проблема: для операторів приватних банкоматів виклик часто полягає в масштабі — багато з них є малими підприємствами з обмеженою комплаєнс-інфраструктурою. Власник бізнесу з десятком апаратів тепер зобов’язаний виконувати ті самі вимоги, що й великий провайдер фінансових послуг — включно з реєстрацією як MSB, розробкою політик, навчанням персоналу та звітністю перед FINTRAC.
Страховики титулів тепер регулюються як звітні особи згідно з PCMLTFA — це будь-яка особа або організація, що надає страхування від втрат або дефектів прав власності на нерухоме чи рухоме майно відповідно до Закону про страхові компанії, що поширює нагляд AML/ATF на раніше нерегульовану частину сектору нерухомості, протидіючи шахрайству з титулами та іншим ризикам, пов’язаним із власністю.
За даними федерального уряду, шахрайство — відомий попередник відмивання грошей — зростає в секторі нерухомості, зі збільшенням випадків використання злочинцями титульного шахрайства для незаконного захоплення прав власності на будинки та отримання прибутку з їхньої вартості. Страхування титулів відіграє важливу роль під час передачі прав власності та оформлення іпотеки, але до жовтня 2025 року ця галузь залишалася поза полем зору регулятора.
Важливе припущення: з огляду на бізнес-модель страховиків титулів, за якої вони не мають прямого контакту з покупцями страхування титулів, підсумкові поправки були скориговані, щоб прибрати вимоги до бенефіціарних власників, а також звільнити страховиків титулів від визначення третіх сторін і вимог до політично значущих осіб. Це розумний компроміс між необхідністю контролю та реальністю бізнес-процесів.
Для операторів приватних банкоматів обов’язковим першим кроком стає реєстрація в FINTRAC у статусі Money Services Business (MSB). Оператори тепер мають зареєструватися як MSB, впровадити програму комплаєнсу, перевіряти ідентифікацію клієнтів, вести записи та звітувати про передбачені транзакції. Важливо розуміти: цей процес не миттєвий і потребує ретельної підготовки.
Ви повинні надати документи для підтвердження існування вашої організації та розкриття володіння, контролю й структури вашої юридичної особи — якщо ваш бізнес є корпорацією, ви повинні надати сертифікат інкорпорації або найостаннішу версію будь-якого іншого документа, що підтверджує існування корпорації, включно з її назвою, адресою та іменами директорів, а також документ, що викладає структуру володіння, контролю та структуру корпорації.
Комплаєнс-обов’язки нових суб’єктів MSB включають надання перевірок кримінального минулого. Регламент вимагатиме від внутрішніх MSB надання перевірок кримінального минулого їхнього генерального директора, президента, директорів і кожної особи, яка володіє або контролює прямо чи опосередковано 20 відсотками або більше MSB чи акцій MSB у FINTRAC під час реєстрації (і повторної реєстрації) кожні два роки, а також регламент вимагатиме від агентів MSB, які є юридичними особами, надання перевірок кримінального минулого їхнього генерального директора, президента, директорів і будь-якої особи, що володіє або контролює прямо чи опосередковано 20 відсотками або більше юридичної особи чи акцій юридичної особи.
Список основних документів включає:
Процес реєстрації MSB/fMSB зазвичай займає 5-6 місяців, після чого йдуть додаткові 1-3 місяці на схвалення банківського рахунку. Це означає, що бізнесу необхідно починати підготовку задовго до запланованого запуску операцій або до завершення перехідного періоду.
Протягом першого року FINTRAC робитиме акцент на інформаційно-роз’яснювальній роботі та навчанні для підтримки готовності цієї нещодавно регульованої групи організацій. Це не означає повну відсутність контролю, але дає певну гнучкість для адаптації. Протягом першого року FINTRAC зосередиться на освіті та інформуванні для підтримки нових звітних осіб під час створення ними програм комплаєнсу.
Критично важливо: FINTRAC вимагає оновлень протягом 30 днів — підтримання інформації в актуальному стані робить продовження реєстрації безпроблемним. Будь-які зміни в структурі бізнесу, адресі, власниках або ключовому персоналі мають повідомлятися регулятору негайно.
Фахівці MapleBiz допомагають клієнтам на всіх етапах реєстрації MSB: від підготовки документів до взаємодії з FINTRAC і отримання підтвердження реєстрації. Наш досвід у корпоративному праві та фінансовому регулюванні дає змогу мінімізувати ризики відмови та скоротити строки обробки заявок.
Усі звітні особи повинні впровадити такі елементи програми комплаєнсу: призначити офіцера з комплаєнсу, відповідального за реалізацію програми; розробити й застосовувати письмові політики та процедури комплаєнсу, які підтримуються в актуальному стані та, у разі організації, затверджуються старшою посадовою особою; проводити оцінку ризиків бізнесу для оцінки та документування ризику правопорушення у сфері відмивання грошей або фінансування терористичної діяльності під час діяльності; розробити й підтримувати письмову, постійну програму навчання комплаєнсу для працівників, агентів або уповноважених осіб; встановити й документувати план постійної програми навчання комплаєнсу та проводити навчання (план навчання); встановити й документувати план перевірки програми комплаєнсу з метою тестування її ефективності та проводити цю перевірку щонайменше кожні два роки (дворічна перевірка ефективності).
Ви зобов’язані призначити особу, яка відповідатиме за реалізацію програми комплаєнсу. Це не формальна посада — офіцер з комплаєнсу (часто званий CAMLO — Chief Anti-Money Laundering Officer) повинен мати достатні повноваження, знання та ресурси для виконання своїх обов’язків.
Вимоги до офіцера включають:
Для операторів приватних банкоматів виклик часто полягає в масштабі — багато операторів є малими бізнесами з обмеженою комплаєнс-інфраструктурою, а вимоги до звітності, ведення записів і навчання можуть здаватися обтяжливими без спеціалізованої експертизи у сфері комплаєнсу. У таких випадках доцільно залучати зовнішніх фахівців.
Ви зобов’язані розробити й застосовувати письмові політики та процедури комплаєнсу, які мають підтримуватися в актуальному стані та включати посилені заходи для зниження високих ризиків. Політики не можуть бути скопійовані з шаблону — вони мають відображати специфіку вашого бізнесу, клієнтів, географії операцій і продуктів.
Основні розділи політик:
Ваші письмові політики мають бути специфічними для вашої бізнес-моделі та профілю ризику й чітко пояснювати, як ви виконуєте AML-зобов’язання, причому політики мають бути затверджені старшим керівництвом, зрозумілі персоналу та регулярно переглядатися для відображення змін у регулюванні.
Ви зобов’язані проводити оцінку ризиків діяльності та відносин вашого бізнесу. Risk-based approach (RBA) — основа сучасного регулювання: чим вищий ризик клієнта, продукту чи каналу, тим суворішими мають бути заходи контролю.
Оцінка має охоплювати:
Оцінки ризиків формують основу вашої AML-програми — виявляйте й документуйте ризики по кожній області, яка має включати заходи контролю та стратегії зниження ризиків, оновлюйте оцінку щоразу, коли змінюється ваш бізнес або схильність до ризиків. Документування — ключ до демонстрації комплаєнсу під час перевірок FINTRAC.
Ви зобов’язані розробити й підтримувати письмову постійну програму навчання комплаєнсу для працівників, агентів та інших осіб, уповноважених діяти від вашого імені. Навчання не може бути разовим заходом — це постійний процес, що адаптується до змін у регулюванні та виявлених ризиків.
Програма має включати:
Забезпечуйте регулярне AML-навчання для працівників, агентів і персоналу, що займається онбордингом — навчання має охоплювати ролі та обов’язки, процедури ідентифікації клієнтів, виявлення підозрілих транзакцій і вимоги до звітності. Тренінги мають бути практичними, а не теоретичними — працівники повинні розуміти, що робити в конкретних ситуаціях.
Ви зобов’язані встановити й документувати перевірку ефективності вашої програми комплаєнсу (політик і процедур, оцінки ризиків і програми навчання) кожні два роки (мінімум) з метою тестування ефективності. Це не внутрішній самоаудит — перевірка має бути незалежною та об’єктивною.
Тестування гарантує, що ваша AML-програма залишається ефективною та актуальною — регулярна оцінка дає змогу виявляти проблеми на ранній стадії та демонструвати постійне поліпшення, ці перевірки виявляють і усувають слабкі місця до того, як їх знайде FINTRAC. Результати перевірки мають документуватися та подаватися керівництву з планом усунення виявлених недоліків.
MapleBiz пропонує повний спектр послуг із побудови та аудиту комплаєнс-програм для MSB: розробку політик, проведення оцінки ризиків, організацію навчання персоналу та проведення дворічних перевірок ефективності. Наші юристи та комплаєнс-фахівці мають глибоке розуміння вимог FINTRAC і допомагають бізнесу не просто формально відповідати нормам, а й вибудовувати справді ефективний захист від фінансових злочинів.
Недотримання вимог FINTRAC несе подвійну загрозу: прямі фінансові втрати у вигляді штрафів і непрямі репутаційні збитки, здатні паралізувати бізнес.
Недотримання тепер є правопорушенням за PCMLTFA, що карається при сумарному засудженні штрафом до 250 000 доларів або позбавленням волі на строк до двох років, або при обвинувальному вироку штрафом до 500 000 доларів або позбавленням волі на строк до п’яти років. Це кримінальна відповідальність, що застосовується в особливо серйозних випадках.
Однак основний інструмент впливу — адміністративні грошові штрафи (Administrative Monetary Penalties, AMP). Суми AMP, нещодавно застосованих до дилерів цінних паперів, варіювалися від 49 500 до 544 500 доларів. Для сектору криптовалют суми ще вищі: AMP у розмірі 176 960 190 доларів є найбільшим AMP, виданим FINTRAC в історії Канади.
Зміни призвели до безпрецедентних штрафів, увінчаних рекордним штрафом у розмірі 176,9 мільйона канадських доларів проти криптоплатформи в жовтні 2025 року — для канадських звітних осіб, від MSB і дилерів цінних паперів до криптовалютних бірж і банків, це знаменує нову еру правозастосування. Розмір штрафу залежить від серйозності порушення, його повторюваності та масштабу бізнесу.
Категорії порушень:
Згідно із Законом про доходи від злочинної діяльності (відмивання грошей) та фінансування тероризму адміністративні грошові штрафи призначені для заохочення змін у поведінці організацій, що не дотримуються вимог — у 2024-25 роках FINTRAC видав 23 повідомлення про порушення недотримання вимог для бізнесу, що є найбільшою кількістю за один рік в історії Центру, на загальну суму понад 25 мільйонів доларів.
Прострочена реєстрація означає, що ви не можете легально працювати як MSB — цей статус видно в публічному реєстрі FINTRAC, який банки та платіжні процесори активно відстежують, робота без чинної реєстрації наражає вас на адміністративні грошові штрафи FINTRAC, ці штрафи є публічними і можуть зашкодити вашій репутації, а хоча це не автоматично, прострочений статус часто призводить до заморожених або закритих рахунків, втрати кореспондентських відносин і репутаційної шкоди.
Це критичний ризик. Банки та платіжні провайдери дедалі обережніші у виборі клієнтів через власні AML-зобов’язання. MSB без реєстрації FINTRAC, із простроченою реєстрацією або з публічно оголошеними штрафами ризикує опинитися в ситуації "de-banking" — коли фінансові інституції відмовляють в обслуговуванні. Без банківського рахунку бізнес фактично паралізований.
Коли FINTRAC видає AMP, він публікує публічне повідомлення, що резюмує як недоліки, так і суму штрафу, що становить репутаційний і фінансовий ризик, причому FINTRAC випустив повідомлення про те, що додаткові деталі щодо характеру порушень тепер включаються до публічних повідомлень для всіх AMP, накладених на звітну особу. Публічність штрафів посилює їхній стримувальний ефект і робить захист репутації критично важливим мотивом для якісного комплаєнсу.
