Що таке MSB у Канаді та кому вона потрібна?

Бізнес з надання грошових послуг (Money Services Business, MSB) у Канаді — це категорія небанківських постачальників фінансових послуг, які пропонують послуги, схожі на банківські (наприклад, обмін валют або переказ грошей), але поза традиційною банківською системою. Такі компанії регулюються на федеральному рівні для запобігання відмиванню грошей і фінансуванню тероризму, і вони повинні зареєструватися у FINTRAC (Центр аналізу фінансових операцій та звітів Канади), щоб діяти на законних підставах. На практиці те, що багато хто називає «ліцензією MSB», насправді є обов’язковою реєстрацією у реєстрі MSB FINTRAC — процесом, який надає вашому бізнесу юридичне право пропонувати певні фінансові послуги в Канаді. Відомими прикладами MSB є такі компанії, як Western Union, PayPal та Money Mart, які зареєстровані у реєстрі MSB FINTRAC. У цій статті ми пояснимо, що вважається MSB, кому потрібно отримати ліцензію MSB і чому ця реєстрація має вирішальне значення для фінтех-та криптопідприємців, які планують вести бізнес у Канаді.

Розуміння бізнесу з надання грошових послуг у Канаді

У Канаді MSB — це, по суті, будь-який небанківський бізнес, який надає фінансові послуги, такі як передача грошей, обмін валют або операції з цифровими активами. Якщо ваша компанія здійснює таку діяльність, канадське законодавство, швидше за все, віднесе її до категорії MSB. Важливо зазначити, що Канада не видає традиційну «ліцензію» для MSB, як це роблять деякі інші країни; натомість ви повинні зареєструвати свій бізнес у федеральному реєстрі MSB, який веде FINTRAC. Ця реєстрація є вимогою відповідно до Закону про доходи від злочинної діяльності (відмивання грошей) і фінансування тероризму (PCMLTFA) та пов’язаних із ним нормативних актів.

Під час реєстрації MSB погоджується дотримуватися суворих правил боротьби з відмиванням грошей (AML) — включно з процедурами «знай свого клієнта» (KYC), веденням обліку та поданням звітів про певні операції — так само, як і інші регульовані фінансові установи. FINTRAC виконує функцію національного фінансового розвідувального підрозділу, який контролює дотримання MSB цих зобов’язань. Іншими словами, реєстрація MSB — це юридичний дозвіл на здійснення діяльності з надання грошових послуг у Канаді, який супроводжується постійними обов’язками щодо забезпечення цілісності фінансової системи Канади.

Кому потрібна ліцензія MSB у Канаді? (Критерії та послуги)

Будь-який бізнес, який пропонує грошові послуги населенню в Канаді, ймовірно, повинен пройти реєстрацію MSB. Визначення FINTRAC передбачає два основні критерії, за якими компанію можна віднести до категорії Money Services Business:

1. Надання послуг MSB – компанія надає принаймні одну із визначених грошових послуг (перелічених нижче) для громадськості.
2. Наявність у Канаді – компанія має місце ведення бізнесу в Канаді, тобто вона зареєстрована в Канаді або має фізичне розташування, місцевих агентів чи філії в країні.

Якщо обидва критерії застосовуються, ваш бізнес є канадським MSB і повинен зареєструватися у FINTRAC перед початком діяльності. Нижче наведено перелік основних послуг, які визначають бізнес як MSB у Канаді:

• Операції з обміну валют – обмін однієї валюти на іншу як послуга для клієнтів (обмінні пункти або онлайн-платформи валютного обміну).
• Переказ або передача коштів – передача грошей від однієї особи чи організації до іншої (включно з банківськими або електронними переказами, послугами на кшталт Western Union чи неформальними системами передачі вартості).
• Випуск або викуп грошових переказів/дорожніх чеків – продаж грошових переказів або дорожніх чеків клієнтам, а також їх обмін або погашення. (Примітка: просте отримання чека, виписаного на конкретну особу, не входить до цієї категорії, але надання послуг з обналичування чеків за плату вважається діяльністю MSB.)
• Операції з віртуальною валютою – обмін або передача криптовалют чи інших віртуальних активів від імені клієнтів (наприклад, робота криптобіржі, криптобанкомату або сервісу переказів у криптовалюті).
• Послуги краудфандингових платформ – управління краудфандинговою платформою, яка дозволяє іншим збирати гроші або віртуальну валюту для проєктів чи ініціатив. Останні зміни у канадському законодавстві включили певні краудфандингові платформи до категорії MSB, щоб забезпечити контроль за рухом коштів через них.
• Послуги з обналичування чеків – надання клієнтам послуги з обналичування чеків (за плату) як бізнес, що діє поза традиційною банківською системою. Багато компаній із швидких позик і фінансових магазинів, які здійснюють обналичування чеків, є MSB.
• Інкасація та перевезення готівки – компанії, які перевозять готівку або інші фінансові інструменти за плату (наприклад, інкасаторські служби, що транспортують гроші для клієнтів), вважаються MSB згідно з канадськими правилами.
• Приватні оператори банкоматів – компанії, які володіють або обслуговують приватні банкомати (ABM) та надають пов’язані послуги еквайрингу (обробку транзакцій для цих банкоматів), також класифікуються як MSB.

Якщо ваш бізнес здійснює будь-яку із перелічених вище діяльностей як основну послугу, ви належите до категорії MSB і повинні зареєструватися. Це правило діє незалежно від суми транзакцій – наприклад, навіть одна послуга з переказу грошей підпадає під визначення MSB, а також невеликі валютні операції (сукупно на суму ≥ 1 000 доларів за день) можуть зробити ваш бізнес MSB, якщо вони є регулярними.

Що робити, якщо ваша компанія не базується в Канаді? Канадське законодавство також охоплює іноземні компанії, які націлені на канадських клієнтів. Якщо компанія не має фізичної присутності в Канаді, але спрямовує свої послуги на осіб або компанії в Канаді, вона вважається іноземним бізнесом з надання грошових послуг (Foreign Money Services Business, FMSB) і також повинна зареєструватися у FINTRAC. Наприклад, фінтех-компанія, яка базується за кордоном, але пропонує канадцям онлайн-обмін валют або криптоторгівлю, повинна зареєструватися як іноземне MSB. Процес FMSB має додаткові кроки (наприклад, подання довідок про несудимість директорів і призначення місцевого представника в Канаді) і може тривати довше, але він є обов’язковим для легальної діяльності. Підсумовуючи: будь-хто, хто пропонує фінансові послуги канадцям — незалежно від того, зсередини країни чи з-за кордону — «повинен» мати ліцензію (реєстрацію) MSB, щоб відповідати канадському законодавству.

Чому реєстрація як MSB є важливою

Реєстрація як MSB — це не просто бюрократична формальність, а юридична вимога, яка також приносить вашому бізнесу конкретні переваги. Нижче наведено основні причини, чому отримання ліцензії MSB (реєстрації FINTRAC) є настільки важливим:

• Дотримання законодавства та уникнення штрафів: Ведення діяльності MSB без реєстрації є незаконним. Якщо ви намагаєтесь надавати грошові послуги в Канаді без ліцензії, ви дієте як нелегальний MSB і підлягаєте покаранню. FINTRAC має повноваження накладати значні штрафи за недотримання вимог, а також може відкликати вашу реєстрацію MSB у разі порушень. Простими словами, реєстрація є обов’язковою, щоб уникнути серйозних юридичних наслідків.
• Репутація та довіра клієнтів: Коли ваше MSB зареєстровано, його вносять до публічного реєстру FINTRAC — бази даних усіх ліцензованих компаній, які надають грошові послуги в Канаді. Наявність у цьому списку означає, що клієнти та партнери можуть легко перевірити, що ваша компанія діє легально і має належну репутацію. Така прозорість підвищує довіру. Багато партнерів B2B (наприклад, банки чи платіжні оператори) перевіряють реєстр MSB перед початком співпраці. Реєстрація сигналізує, що ваша компанія є надійною та дотримується вимог законодавства.
• Доступ до банківських і платіжних мереж: Наявність ліцензії MSB може суттєво покращити доступ до фінансових послуг. Банки, платіжні шлюзи та інші фінансові установи значно охочіше співпрацюють із компаніями, які належно зареєстровані у FINTRAC. Наприклад, відкрити корпоративний банківський рахунок або отримати платіжний процесинг часто неможливо без реєстрації MSB для постачальників грошових послуг. Після отримання ліцензії багато установ готові швидше співпрацювати з вами, оскільки знають, що ви перебуваєте під регуляторним наглядом і маєте програму боротьби з відмиванням грошей (AML). Цей «знак схвалення» від FINTRAC допомагає інтегрувати ваш фінтех чи криптобізнес у ширшу фінансову систему.
• Дружня до криптовалютного бізнесу нормативна база: Канадська система MSB є особливо сприятливою для криптовалютних компаній. Реєстрація FINTRAC охоплює як фіатні, так і віртуальні валютні послуги в межах однієї ліцензії, на відміну від деяких інших юрисдикцій (наприклад, ЄС чи Великої Британії), де потрібно отримувати окремі дозволи для фіатних і криптопослуг. У 2020 році Канада офіційно включила операторів віртуальних валют до категорії MSB, що означає: якщо ви керуєте криптобіржею, банкоматом або сервісом переказу криптовалют, ви можете регулюватися як звичайне MSB. Такий уніфікований підхід робить Канаду привабливою для криптофінтех-стартапів — ви можете обслуговувати клієнтів як у фіаті, так і в криптовалюті, маючи одну ліцензію MSB, за умови дотримання вимог комплаєнсу.
• Відсутність високих вимог до капіталу: На відміну від банківської ліцензії чи європейської ліцензії установи електронних грошей (EMI), канадська реєстрація MSB не вимагає мінімального статутного капіталу. Це значно знижує бар’єр входу для стартапів. Також немає вимоги утримувати великий штат чи дорогий офіс — достатньо мати канадську адресу та призначеного офіцера з комплаєнсу. Крім того, процес затвердження досить швидкий: у багатьох випадках нові MSB можуть пройти шлях від інкорпорації до повної реєстрації за кілька місяців (зазвичай 3–6 місяців), тоді як отримання банківської чи EMI-ліцензії в інших країнах може тривати понад рік. Така швидкість і економічність роблять шлях через MSB привабливим для підприємців, які хочуть швидко вийти на ринок.
• Міжнародні бізнес-можливості: Канадська ліцензія MSB дозволяє працювати як у Канаді, так і на міжнародному рівні (з певними обмеженнями). Канада — країна «Великої сімки» зі стабільною, високорейтинговою економікою, тому реєстрація вашого бізнесу під наглядом авторитетного регулятора (FINTRAC) підвищує вашу репутацію. Це допомагає під час співпраці з іноземними банками чи залучення клієнтів за кордоном, оскільки вони знають, що ваша компанія відповідає високим стандартам регулювання. Хоча основний ринок — це Канада (де ви можете відкрито позиціонувати себе як MSB), закон не забороняє обслуговувати клієнтів із інших країн, якщо ви дотримуєтеся канадських стандартів комплаєнсу. Багато фінтех-засновників розглядають канадську реєстрацію MSB як плацдарм для виходу на міжнародний ринок, використовуючи репутацію та стабільність Канади.

Отже, отримання реєстрації MSB є ключовим, щоб працювати законно та конкурентоспроможно. Це забезпечує дотримання законодавства, захищає від штрафів і блокувань, зміцнює довіру клієнтів та відкриває доступ до банківських можливостей і розвитку. Натомість відсутність реєстрації або порушення вимог — неприйнятні: ризики штрафів або втрати бізнесу надто високі.

Як отримати ліцензію MSB (процес реєстрації)

Отримання ліцензії MSB у Канаді включає кілька етапів. Процес загалом є простим, але потребує ретельної підготовки та дотримання вимог FINTRAC. Нижче наведено огляд того, як зареєструватися як бізнес з надання грошових послуг (Money Services Business) у Канаді:

1. Зареєструйте канадську компанію: Перед поданням заявки на статус MSB вам потрібно створити юридичну особу в Канаді. Зазвичай це означає реєстрацію компанії в одній із канадських провінцій (або на федеральному рівні) та відкриття місця ведення бізнесу (фізичної адреси офісу) в Канаді. Наявність локальної присутності є обов’язковою умовою — якщо її немає, вам доведеться зареєструватися як іноземне MSB, що є складнішим процесом. Більшість заявників створюють канадську корпорацію (наприклад, в Онтаріо або на федеральному рівні), оскільки FINTRAC вимагає, щоб у MSB був канадський бізнес-номер і адреса. Якщо ви іноземний засновник, цей крок зазвичай передбачає співпрацю з місцевими корпоративними провайдерами для реєстрації компанії та, за потреби, організацію віртуального офісу або місцевого представника. (Наша компанія MapleBiz, наприклад, допомагає клієнтам зареєструвати бізнес у Канаді та надати місцеву юридичну адресу.)
2. Підготуйте необхідні документи: Перед поданням офіційної заявки зберіть усю інформацію та документи, які може запросити FINTRAC. Загалом, вам потрібно буде надати інформацію про:

3. Бізнес-діяльність і послуги: Опишіть, які саме послуги MSB ви плануєте надавати (наприклад, обмін валют, грошові перекази, операції з криптовалютою тощо) і як працює ваша бізнес-модель.
4. Власників і керівництво: Юридичну назву компанії, імена директорів, власників і керівників, а також їхні ідентифікаційні дані та довідки. FINTRAC перевіряє ключових осіб, тому важливо переконатися, що ніхто з них не має судимості, яка може бути підставою для відмови (деякі особи не можуть бути зареєстровані як MSB).
5. Корпоративну структуру та афілійованих осіб: Інформацію про філії, дочірні компанії або агентів (якщо є), а також організаційні схеми, якщо їх запитують.
6. Програму комплаєнсу: Ви повинні мати програму протидії відмиванню грошей (AML). Це включає призначення офіцера з комплаєнсу у вашій компанії, розробку внутрішніх політик і процедур, а також оцінку ризиків, яка пояснює, як ви виконуватимете вимоги FINTRAC. Хоча повний комплаєнс-документ не подається на початковому етапі, ви маєте підтвердити його наявність і бути готовими надати його за запитом. Рекомендується підготувати програму AML заздалегідь.
7. Документацію KYC/KYB: Необхідно визначити процедури «Знай свого клієнта» (KYC) і «Знай свій бізнес» (KYB). FINTRAC може не вимагати їх одразу, але під час реєстрації ви повинні описати, як плануєте ідентифікувати клієнтів і які заходи перевірки застосовуватимете.
8. Фінансову інформацію: Основні фінансові прогнози, зокрема оцінку очікуваних обсягів транзакцій (загальна річна сума операцій у доларах) для кожної послуги. Це допомагає FINTRAC оцінити масштаб вашої діяльності. Також потрібно вказати банківські реквізити компанії (рахунок, з якого здійснюватимуться операції).
9. Інші документи: Копію ваших реєстраційних документів компанії (підтвердження інкорпорації) і, за потреби, довідки про несудимість для ключових осіб. Для канадських MSB перевірка зазвичай підтверджується декларативно, але для іноземних MSB офіційні довідки про несудимість для CEO, директорів і власників із їхньої країни є обов’язковими.

Попередня підготовка цих матеріалів зробить процес реєстрації швидшим і простішим. На цьому етапі доцільно звернутися до фахівців — наприклад, MapleBiz допомагає підготувати необхідні документи KYC/AML і впевнитися, що вся інформація оформлена відповідно до вимог FINTRAC. Добре підготовлена заявка знижує ризик затримок через запити на уточнення.

1. Подайте попередню заявку до FINTRAC: FINTRAC застосовує двоетапну процедуру реєстрації. Спочатку необхідно заповнити онлайн-форму попередньої реєстрації на сайті FINTRAC. У ній зазначаються загальні дані про ваш бізнес: послуги, які ви надаєте, структура компанії, контактна інформація (включно з канадською адресою та вебсайтом) і дані власників/директорів. Після подання FINTRAC розгляне заявку. Протягом приблизно 5 робочих днів представник FINTRAC зв’яжеться з вами, щоб запросити додаткову інформацію або запросити вас до подання повної заявки. Цей попередній етап є своєрідним відбором, який підтверджує, що ви відповідаєте базовим критеріям (наявність присутності в Канаді, легальний бізнес тощо), перш ніж переходити до основної форми.
2. Заповніть повну заявку на реєстрацію MSB: Після схвалення попередньої заявки ви отримаєте доступ до системи реєстрації MSB FINTRAC для подання повної заявки. Тут потрібно ввести всю детальну інформацію, зібрану на попередньому етапі. Необхідно буде надати:

3. Ваш бізнес-номер (від CRA) та дані про інкорпорацію.
4. Адресу основного місця ведення діяльності в Канаді (та інших локацій, якщо є).
5. Імена та особисті дані всіх власників (з часткою 25% і більше) і керівників компанії.
6. Ім’я та контактні дані офіцера з комплаєнсу (особи, відповідальної за AML у вашій компанії).
7. Опис кожної послуги MSB, яку ви плануєте надавати, і оцінку річного обсягу транзакцій для кожної.
8. Інформацію про банківський рахунок, який використовуватиметься для діяльності MSB.
9. Інформацію про агентів або філії, які діятимуть від вашого імені (якщо є).

FINTRAC не стягує жодної плати за реєстрацію MSB — процес є безкоштовним, щоб заохотити дотримання вимог. Після подання повної заявки FINTRAC може запросити додаткові документи або пояснення (наприклад, більш детальну програму комплаєнсу чи бізнес-план), особливо для нових або нетипових бізнес-моделей.

1. Очікуйте схвалення FINTRAC: FINTRAC перевіряє вашу заявку та надану інформацію. Процес розгляду зазвичай триває кілька тижнів, якщо все подано правильно. З практичного досвіду, FINTRAC зазвичай ухвалює рішення протягом 2–4 тижнів після подання повної заявки. У складніших випадках або за наявності запитів строк може подовжитися до кількох місяців. Якщо ваш бізнес відповідає вимогам, FINTRAC надішле повідомлення про схвалення та присвоїть вашій компанії номер реєстрації MSB. Після цього назву вашої компанії буде додано до публічного реєстру MSB, і ви офіційно отримаєте дозвіл на початок діяльності. (Вітаємо!)
2. Підтримуйте комплаєнс і поновлюйте реєстрацію: Отримання ліцензії MSB — це не кінець, а лише початок. Ви повинні постійно дотримуватися вимог комплаєнсу, зокрема виконувати програму AML: проводити перевірку клієнтів (KYC), відстежувати підозрілі транзакції та подавати необхідні звіти до FINTRAC. Наприклад, MSB зобов’язані подавати звіти про підозрілі транзакції (STR), звіти про великі готівкові операції на суму понад 10 000 доларів (у сукупності за 24 години), звіти про великі операції з віртуальною валютою на суму, еквівалентну 10 000 доларів, і звіти про електронні перекази коштів щодо певних міжнародних операцій. Також потрібно зберігати детальні записи про транзакції та клієнтів згідно з правилами FINTRAC. FINTRAC може проводити періодичні перевірки вашого бізнесу для контролю дотримання вимог. Крім того, реєстрація MSB не є безстроковою — її необхідно поновлювати (як правило, кожні два роки). FINTRAC вимагатиме оновити й продовжити реєстрацію до закінчення її строку дії, щоб залишатися в реєстрі. Недотримання цих вимог може призвести до штрафів або навіть відкликання реєстрації, тому комплаєнс є критично важливим. Гарна новина полягає в тому, що створення ефективної системи комплаєнсу не лише задовольнить регулятора, а й посилить довіру банківських партнерів і клієнтів.

Короткий підсумок процесу: Створіть канадську компанію → підготуйте документи та програму AML → подайте попередню заявку у FINTRAC → заповніть повну заявку MSB → отримайте схвалення та номер ліцензії MSB → дотримуйтеся вимог і поновлюйте реєстрацію вчасно. Хоча процес може здатися складним, за належної підготовки він цілком здійсненний. Щороку багато фінтех- і криптокомпаній успішно проходять реєстрацію MSB і виходять на канадський ринок.

Примітка: професійні консультанти можуть суттєво полегшити цей процес. Компанія MapleBiz пропонує комплексну допомогу: реєстрацію компанії в Канаді, підготовку програми комплаєнсу та документів, комунікацію з FINTRAC від вашого імені, а також підтримку після реєстрації. Звернення до фахівців заощадить ваш час і допоможе уникнути помилок.

Огляд щодо MSB

Ліцензія Money Services Business (MSB) у Канаді є важливою вимогою для підприємців у сфері фінтеху, платежів або криптовалют, які прагнуть вести діяльність на канадському ринку. Реєстрація MSB надає вам законне право пропонувати послуги, такі як грошові перекази, обмін валют або криптоторгівля, у країні, що відома своєю стабільною фінансовою системою та суворими регуляторними стандартами. Якщо ваша бізнес-модель пов’язана з рухом грошей чи вартості, вам майже напевно «потрібна» ця ліцензія для законної роботи.

Не менш важливо, що отримання ліцензії MSB має значні переваги: ви демонструєте клієнтам і партнерам, що є надійною регульованою компанією; ви отримуєте легший доступ до банківської та платіжної інфраструктури; а також можете скористатися об’єднаною канадською системою регулювання для фіатних і криптовалютних послуг, щоб розвивати інновації в обох напрямках під одним нормативним дахом. Канадська система MSB є дружньою до підприємців — вона не вимагає великих початкових капіталовкладень, а процес отримання ліцензії триває місяці, а не роки. Це робить її привабливим варіантом для стартапів, які хочуть швидко вийти на ринок, на відміну від, наприклад, банківської ліцензії.

Водночас разом із можливостями приходить і відповідальність за дотримання вимог. Отримавши ліцензію MSB, ви входите до жорстко регульованого сектору. Ви повинні забезпечити ефективну систему комплаєнсу — перевіряти клієнтів, відстежувати транзакції, вести записи та своєчасно звітувати. Канадські органи та фінансові партнери очікують повного дотримання цих вимог. Успіх вашого бізнесу залежатиме не лише від самої ідеї, але й від вашої здатності працювати прозоро під наглядом FINTRAC. Недотримання правил може призвести до штрафів або навіть втрати ліцензії, що стане серйозним ударом по вашій компанії.

З огляду на це, до процесу отримання ліцензії MSB варто підходити з ретельною підготовкою або звернутися по допомогу до фахівців. Якщо ви плануєте запустити MSB у Канаді, варто проконсультуватися з професіоналами, які спеціалізуються на реєстрації та комплаєнсі MSB. Вони допоможуть вам із реєстрацією компанії, підготовкою документів і взаємодією з регуляторами, щоб забезпечити успішне отримання ліцензії. Компанія MapleBiz, наприклад, надає комплексну підтримку фінтех- і криптопідприємцям у процесі отримання ліцензії MSB — від створення компанії до розробки AML-політик і супроводу реєстрації у FINTRAC. З належною підтримкою ви зможете безперешкодно отримати реєстрацію MSB і зосередитися на розвитку свого бізнесу в надійному та авторитетному фінансовому середовищі Канади.