Проверка регулятором — это не случайный выбор. FINTRAC фокусирует проверки на областях, где бизнес может быть уязвим к рискам отмывания денег или финансирования терроризма, и где существует больший риск несоответствия требованиям законодательства. Понимание механизма отбора помогает бизнесу оценить свои слабые места и правильно организовать подготовку к проверкам FINTRAC.
FINTRAC применяет стратегию отбора компаний на основе анализа рисков. Информация из реестра MSB помогает регулятору обеспечивать эффективный комплаенс в секторе, используя риск-ориентированный подход, и оценивать приемлемость владельцев, директоров и старших должностных лиц для работы в качестве MSB в Канаде. Регулятор рассматривает несколько факторов: историю предыдущих нарушений, объем операций, географические коридоры, типы клиентов, использование агентов и общую сложность бизнес-модели.
Ключевые критерии отбора включают:
FINTRAC использует эту информацию для оценки риска и определения объема проверки, включая требования для оценки и соответствующие методы, а также устанавливает количество образцов документов, клиентских записей, записей транзакций и финансовых отчетов для проверки. Компании MapleBiz могут провести предварительный аудит вашего MSB, чтобы выявить зоны повышенного риска до того, как их заметит регулятор.
Момент получения уведомления о проверке запускает отсчет времени. После этой даты доработка документов уже не засчитается — регулятор оценивает состояние комплаенса на момент начала проверки. Поэтому комплаенс-программа MSB должна быть актуальной постоянно, а не накануне визита инспектора.
При уведомлении о проверке FINTRAC запрашивает базовый пакет документов. FINTRAC запросит документацию, включая политики и процедуры комплаенса, оценку рисков отмывания денег и финансирования терроризма, меры по смягчению высоких рисков, образцы документации транзакций и другие документы.
Стандартный список включает:
Записи должны храниться таким образом, чтобы их можно было предоставить FINTRAC в течение 30 дней по запросу. Важный нюанс: политики должны отражать реальную специфику вашего бизнеса, а не быть шаблонными копиями. Регулятор сравнивает описанные процедуры с фактическими действиями компании.
FINTRAC проверяет записи транзакций за последние несколько лет. Нужно хранить копию отчета как минимум 5 лет после дня его подачи, а для некоторых отчетов — минимум пять лет с даты создания. Электронные логи должны содержать полную информацию о крупных наличных транзакциях (от 10 000 CAD), международных переводах и подозрительных операциях.
Ключевые требования к записям:
Подготовка к проверкам FINTRAC означает поддержание системы, которая может мгновенно сгенерировать необходимые данные. Отсутствие или неполнота записей — одна из типичных ошибок MSB, приводящая к штрафам.
Инспекторы FINTRAC оценивают не только наличие документов, но и их содержание, а также соответствие фактических действий описанным процедурам. При применении методов оценки FINTRAC может проверить документы, клиентские записи, записи транзакций и финансовые отчеты, а также проводить интервью, используя холистический подход к оценке находок, а не изолированное их рассмотрение.
Центральный элемент проверки — комплаенс-программа MSB. MSB обязаны иметь политики и процедуры, где политики описывают регуляторные обязательства, а процедуры — что MSB делает для выполнения этих требований. FINTRAC проверяет наличие пяти основных элементов: назначенный офицер комплаенса, письменные политики, оценка рисков, программа обучения персонала, проверка эффективности программы каждые два года.
Всего 55 MSB не имели никаких документированных политик или процедур, а в некоторых случаях FINTRAC отметил, что процессы, казалось, существовали, но не были задокументированы письменно. Это иллюстрирует критическую ошибку: даже если вы выполняете процедуры, отсутствие документации приравнивается к отсутствию комплаенса.
Инспекторы тщательно изучают, как компания выполняет требования KYC (Know Your Client). Проверяется верификация клиентов: использовались ли правильные методы, собраны ли все данные, проведена ли оценка рисков для каждого клиента. FINTRAC обнаружил, что 41% проверенных клиентов не имели документированного рейтинга риска — это серьезное нарушение.
Особое внимание уделяется высокорисковым клиентам: есть ли усиленная проверка (enhanced due diligence), как часто обновляется информация, применяются ли дополнительные меры мониторинга. В 129 проверках MSB не имели доказательств проведения оценки рисков. Отсутствие риск-оценки — прямой путь к штрафу и репутационным потерям.
FINTRAC проверяет своевременность и полноту подачи обязательных отчетов: отчеты о подозрительных транзакциях (STR), крупных наличных транзакциях (LCTR), электронных переводах (EFT). Программа обучения MSB должна быть документирована (кто, что, где, когда и как) и предоставляться всем сотрудникам и агентам на ежегодной основе как минимум.
В октябре 2025 года FINTRAC наложил рекордный штраф в 176,9 млн CAD на криптовалютную биржу за 2593 нарушения, включая непредоставление 1068 отчетов о подозрительных транзакциях и 1500 незарегистрированных крупных транзакций. Эти цифры показывают, что регулятор не прощает системных провалов в отчетности. Специалисты MapleBiz помогут настроить систему мониторинга и отчетности, соответствующую требованиям FINTRAC.
Проверки разбиты на три фазы: планирование и определение объема, проверка и оценка, формирование выводов и финализация проверки. Понимание каждого этапа помогает бизнесу правильно взаимодействовать с инспекторами и минимизировать риски.
Интервью с сотрудниками — важная часть проверки. Распространенные ошибки включали интервью с персоналом во время проверки, которые показали непонимание требований, так как FINTRAC будет опрашивать случайных сотрудников о регуляторных требованиях для оценки эффективности обучения. Инспекторы задают вопросы о процедурах, просят объяснить, как идентифицировать подозрительную транзакцию, что делать в случае выявления красных флагов.
Несоответствие между документированными политиками и пониманием персонала — тревожный сигнал для FINTRAC. Это указывает на формальный, а не функциональный подход к комплаенсу. Важно: сотрудники должны не только знать процедуры, но и демонстрировать понимание их цели и применения в реальных ситуациях.
Инспектор сообщит, когда ожидать формальное письмо (обычно в течение 30 дней после окончания проверки), которое детализирует выводы FINTRAC, а также информацию о возможном административном денежном штрафе (AMP). Письмо классифицирует нарушения по степени серьезности: незначительные (minor), серьезные (serious) и очень серьезные (very serious).
Важно понимать trade-offs: даже если FINTRAC не требует формального плана действий, его создание и предоставление банку или инвесторам может предотвратить потерю банковских отношений. Если FINTRAC в 2014 году обнаружил что-то несущественное во время проверки, это не цитировалось, но в таких случаях регулятор может информировать устно, и это не будет частью формального письма с выводами.
Типичные ошибки MSB повторяются из года в год. В 361 проверке MSB были признаны несоответствующими, большинство проблем были связаны с неспособностью обновить информацию при изменении в бизнесе или неспособностью перечислить все виды деятельности. Понимание этих паттернов позволяет избежать предсказуемых ошибок.
Наиболее частые нарушения:
Последствия нарушений варьируются. Нарушения категоризируются по степени важности — от незначительных до серьезных и очень серьезных, с соответствующими диапазонами штрафов от максимум 1000 CAD за незначительное нарушение, 100 000 CAD за серьезное и 500 000 CAD за очень серьезное нарушение для юридического лица. В октябре 2025 года FINTRAC наложил рекордный штраф в 176,96 млн CAD на компанию MSB, указав более 2590 нарушений, включая непредоставление отчетов о подозрительных транзакциях.
Помимо штрафов существуют вторичные эффекты: потеря банковского обслуживания, репутационные риски, публикация информации о нарушениях на сайте FINTRAC, возможное уголовное преследование в случае умышленных нарушений. FINTRAC может отозвать регистрацию MSB, если обнаружит серьезное несоответствие или нарушения PCMLTFA, а несоответствие может также привести к значительному репутационному ущербу, потере клиентов и бизнеса.
MapleBiz специализируется на юридическом сопровождении бизнеса в финансовом секторе, включая комплексную поддержку MSB. Мы помогаем на всех этапах: от разработки комплаенс-программы до представления интересов при взаимодействии с FINTRAC. Наши услуги включают:
Обратитесь к MapleBiz для консультации — мы поможем выстроить устойчивую систему комплаенса, которая защитит ваш бизнес от штрафов и репутационных рисков, позволяя сосредоточиться на развитии, а не на борьбе с регуляторными проблемами.
