С 1 октября 2025 года страховщики титулов и операторы частных банкоматов официально подпадают под действие Закона о доходах от преступной деятельности (отмывание денег) и финансирование терроризма (PCMLTFA). Это решение стало логичным завершением многолетнего процесса ужесточения антиотмывочного регулирования в Канаде. Чтобы понять, кто подпадает под требования FINTRAC в 2025 году, необходимо разобраться в причинах и механизмах этих изменений.
Это расширение надзора FINTRAC выводит два ранее нерегулируемых сектора под зонтик канадского режима противодействия отмыванию денег (AML). Для владельцев затронутых бизнесов начинается новая эра комплаенса: подготовка к новым требованиям FINTRAC требует системного подхода, инвестиций и понимания рисков.
Регулирование операторов частных банкоматов направлено на усиление надзора на сетевом уровне, где средства попадают в платёжные системы, и устраняет риски, выявленные Комиссией Каллена в 2022 году относительно использования частных банкоматов для отмывания наличных. Речь идёт о так называемых white-label банкоматах — машинах, не принадлежащих традиционным банкам и установленных в магазинах, заправках, развлекательных заведениях.
Согласно оценке Канады 2023 года, white-label банкоматы особенно уязвимы для деятельности по отмыванию денег, а оценка RCMP 2008 года показала, что организованные преступные группы проникли в эту индустрию, и ежегодно через такие банкоматы может отмываться до 315 миллионов долларов, потенциально до 1 миллиарда в год. Эти цифры заставили регулятора закрыть очевидную лазейку в системе финансового контроля.
Ключевая проблема: для операторов частных банкоматов вызов часто заключается в масштабе — многие из них являются малыми предприятиями с ограниченной комплаенс-инфраструктурой. Владелец бизнеса с десятком аппаратов теперь обязан выполнять те же требования, что и крупный провайдер финансовых услуг — включая регистрацию как MSB, разработку политик, обучение персонала и отчётность перед FINTRAC.
Страховщики титулов теперь регулируются как отчётные лица согласно PCMLTFA — это любое лицо или организация, предоставляющая страхование от потерь или дефектов прав собственности на недвижимое или движимое имущество согласно Закону о страховых компаниях, что распространяет надзор AML/ATF на ранее нерегулируемую часть сектора недвижимости, противодействуя мошенничеству с титулами и другим рискам, связанным с собственностью.
По данным федерального правительства, мошенничество — известный предшественник отмывания денег — растёт в секторе недвижимости, с увеличением случаев использования преступниками титульного мошенничества для незаконного захвата прав собственности на дома и извлечения прибыли из их стоимости. Страхование титулов играет важную роль при передаче прав собственности и оформлении ипотеки, но до октября 2025 года эта отрасль оставалась вне поля зрения регулятора.
Важное допущение: учитывая бизнес-модель страховщиков титулов, при которой у них нет прямого контакта с покупателями страхования титулов, итоговые поправки были скорректированы, чтобы убрать требования к бенефициарным владельцам, а также освободить от определения третьих сторон и требований к политически значимым лицам для страховщиков титулов. Это разумный компромисс между необходимостью контроля и реальностью бизнес-процессов.
Для операторов частных банкоматов обязательным первым шагом становится регистрация в FINTRAC в статусе Money Services Business (MSB). Операторы должны теперь зарегистрироваться как MSB, внедрить программу комплаенса, проверять идентификацию клиентов, вести записи и отчитываться о предписанных транзакциях. Важно понимать: этот процесс не мгновенный и требует тщательной подготовки.
Вы должны предоставить документы для подтверждения существования вашей организации и раскрытия владения, контроля и структуры вашего юридического лица — если ваш бизнес является корпорацией, вы должны предоставить сертификат инкорпорации или самую последнюю версию любого другого документа, подтверждающего существование корпорации, включая её название, адрес и имена директоров, а также документ, излагающий структуру владения, контроля и структуру корпорации.
Комплаенс-обязанности новых субъектов MSB включают предоставление проверок криминального прошлого. Регламент будет требовать от внутренних MSB предоставления проверок криминального прошлого их генерального директора, президента, директоров и каждого лица, которое владеет или контролирует прямо или косвенно 20 процентами или более MSB или акций MSB в FINTRAC при регистрации (и повторной регистрации) каждые два года, а также регламент будет требовать от агентов MSB, являющихся юридическими лицами, предоставления проверок криминального прошлого их генерального директора, президента, директоров и любого лица, владеющего или контролирующего прямо или косвенно 20 процентов или более юридического лица или акций юридического лица.
Список основных документов включает:
Процесс регистрации MSB/fMSB обычно занимает 5-6 месяцев, за которым следуют дополнительные 1-3 месяца на одобрение банковского счёта. Это означает, что бизнесу необходимо начинать подготовку задолго до планируемого запуска операций или до окончания переходного периода.
В течение первого года FINTRAC будет делать акцент на информационно-разъяснительной работе и обучении для поддержки готовности этой недавно регулируемой группы организаций. Это не означает полное отсутствие контроля, но даёт определённую гибкость для адаптации. В течение первого года FINTRAC сосредоточится на образовании и информировании для поддержки новых отчётных лиц при создании ими программ комплаенса.
Критически важно: FINTRAC требует обновлений в течение 30 дней — поддержание информации в актуальном состоянии делает продление регистрации безпроблемным. Любые изменения в структуре бизнеса, адресе, владельцах или ключевом персонале должны сообщаться регулятору незамедлительно.
Специалисты MapleBiz помогают клиентам на всех этапах регистрации MSB: от подготовки документов до взаимодействия с FINTRAC и получения подтверждения регистрации. Наш опыт в корпоративном праве и финансовом регулировании позволяет минимизировать риски отказа и сократить сроки обработки заявок.
Все отчётные лица должны внедрить следующие элементы программы комплаенса: назначить офицера по комплаенсу, ответственного за реализацию программы; разработать и применять письменные политики и процедуры комплаенса, которые поддерживаются в актуальном состоянии и, в случае организации, утверждаются старшим должностным лицом; проводить оценку рисков бизнеса для оценки и документирования риска правонарушения в области отмывания денег или финансирования террористической деятельности в ходе деятельности; разработать и поддерживать письменную, постоянную программу обучения комплаенсу для сотрудников, агентов или уполномоченных лиц; установить и документировать план постоянной программы обучения комплаенсу и проводить обучение (план обучения); установить и документировать план проверки программы комплаенса с целью тестирования её эффективности и проводить эту проверку минимум каждые два года (двухгодичная проверка эффективности).
Вы обязаны назначить лицо, которое будет отвечать за реализацию программы комплаенса. Это не формальная должность — офицер по комплаенсу (часто называемый CAMLO — Chief Anti-Money Laundering Officer) должен обладать достаточными полномочиями, знаниями и ресурсами для выполнения своих обязанностей.
Требования к офицеру включают:
Для операторов частных банкоматов вызов часто заключается в масштабе — многие операторы являются малыми бизнесами с ограниченной комплаенс-инфраструктурой, а требования к отчётности, ведению записей и обучению могут казаться обременительными без специализированной экспертизы в области комплаенса. В таких случаях целесообразно привлекать внешних специалистов.
Вы обязаны разработать и применять письменные политики и процедуры комплаенса, которые должны поддерживаться в актуальном состоянии и включать усиленные меры для снижения высоких рисков. Политики не могут быть скопированы из шаблона — они должны отражать специфику вашего бизнеса, клиентов, географии операций и продуктов.
Основные разделы политик:
Ваши письменные политики должны быть специфичны для вашей бизнес-модели и профиля риска и чётко объяснять, как вы выполняете AML-обязательства, причём политики должны быть утверждены старшим руководством, понятны персоналу и регулярно пересматриваться для отражения изменений в регулировании.
Вы обязаны проводить оценку рисков деятельности и отношений вашего бизнеса. Risk-based approach (RBA) — основа современного регулирования: чем выше риск клиента, продукта или канала, тем строже должны быть меры контроля.
Оценка должна охватывать:
Оценки рисков формируют основу вашей AML-программы — выявите и задокументируйте риски по каждой области, которая должна включать меры контроля и стратегии снижения рисков, обновляйте оценку всякий раз, когда изменяется ваш бизнес или подверженность рискам. Документирование — ключ к демонстрации комплаенса при проверках FINTRAC.
Вы обязаны разработать и поддерживать письменную постоянную программу обучения комплаенсу для сотрудников, агентов и других лиц, уполномоченных действовать от вашего имени. Обучение не может быть разовым мероприятием — это постоянный процесс, адаптирующийся к изменениям в регулировании и выявленным рискам.
Программа должна включать:
Обеспечивайте регулярное AML-обучение для сотрудников, агентов и персонала, занимающегося онбордингом — обучение должно охватывать роли и обязанности, процедуры идентификации клиентов, выявление подозрительных транзакций и требования к отчётности. Тренинги должны быть практичными, а не теоретическими — сотрудники должны понимать, что делать в конкретных ситуациях.
Вы обязаны установить и документировать проверку эффективности вашей программы комплаенса (политик и процедур, оценки рисков и программы обучения) каждые два года (минимум) с целью тестирования эффективности. Это не внутренний самоаудит — проверка должна быть независимой и объективной.
Тестирование гарантирует, что ваша AML-программа остаётся эффективной и актуальной — регулярная оценка позволяет обнаруживать проблемы на ранней стадии и демонстрировать постоянное улучшение, эти проверки выявляют и устраняют слабости до того, как их найдёт FINTRAC. Результаты проверки должны документироваться и представляться руководству с планом устранения выявленных недостатков.
MapleBiz предлагает полный спектр услуг по построению и аудиту комплаенс-программ для MSB: разработку политик, проведение оценки рисков, организацию обучения персонала и проведение двухгодичных проверок эффективности. Наши юристы и комплаенс-специалисты обладают глубоким пониманием требований FINTRAC и помогают бизнесу не просто формально соответствовать нормам, но и выстраивать действительно эффективную защиту от финансовых преступлений.
Несоблюдение требований FINTRAC несёт двойную угрозу: прямые финансовые потери в виде штрафов и косвенный ущерб репутации, способный парализовать бизнес.
Несоблюдение теперь является правонарушением по PCMLTFA, наказуемым при суммарном осуждении штрафом до 250 000 долларов или лишением свободы на срок до двух лет, либо при обвинительном приговоре штрафом до 500 000 долларов или лишением свободы на срок до пяти лет. Это уголовная ответственность, применяемая в особо серьёзных случаях.
Однако основной инструмент воздействия — административные денежные штрафы (Administrative Monetary Penalties, AMP). Суммы AMP, недавно применённых к дилерам ценных бумаг, варьировались от 49 500 до 544 500 долларов. Для сектора криптовалют суммы ещё выше: AMP в размере 176 960 190 долларов является крупнейшим AMP, выданным FINTRAC в истории Канады.
Изменения привели к беспрецедентным штрафам, увенчавшимся рекордным штрафом в размере 176,9 миллиона канадских долларов против криптоплатформы в октябре 2025 года — для канадских отчётных лиц, от MSB и дилеров ценных бумаг до криптовалютных бирж и банков, это знаменует новую эру правоприменения. Размер штрафа зависит от серьёзности нарушения, его повторяемости и масштаба бизнеса.
Категории нарушений:
Согласно Закону о доходах от преступной деятельности (отмывание денег) и финансировании терроризма административные денежные штрафы предназначены для поощрения изменений в поведении организаций, не соблюдающих требования — в 2024-25 годах FINTRAC выдал 23 уведомления о нарушении несоблюдения требований для бизнеса, что является самым большим количеством за один год в истории Центра, на общую сумму более 25 миллионов долларов.
Истёкшая регистрация означает, что вы не можете легально работать как MSB — этот статус виден в публичном реестре FINTRAC, который банки и платёжные процессоры активно отслеживают, работа без действительной регистрации подвергает вас административным денежным штрафам FINTRAC, эти штрафы публичны и могут повредить вашей репутации, а хотя это не автоматично, истёкший статус часто приводит к замороженным или закрытым счетам, потере корреспондентских отношений и репутационному вреду.
Это критический риск. Банки и платёжные провайдеры всё более осторожны в выборе клиентов из-за собственных AML-обязательств. MSB без регистрации FINTRAC, с истёкшей регистрацией или с публично объявленными штрафами рискует оказаться в ситуации "de-banking" — когда финансовые институты отказывают в обслуживании. Без банковского счёта бизнес фактически парализован.
Когда FINTRAC выдаёт AMP, он публикует публичное уведомление, резюмирующее как недостатки, так и сумму штрафа, что представляет репутационный и финансовый риск, причём FINTRAC выпустил уведомление о том, что дополнительные детали о характере нарушений теперь включаются в публичные уведомления для всех AMP, наложенных на отчётное лицо. Публичность штрафов усиливает их сдерживающий эффект и делает защиту репутации критически важным мотивом для качественного комплаенса.
