Канадский регулятор финансовых операций FINTRAC существенно расширил периметр надзора в 2025 году, включив в список отчитывающихся субъектов новые категории бизнесов. Понимание того, попадает ли ваша компания под юрисдикцию регулятора, критично для выстраивания адекватной системы комплаенса и избежания административных санкций.
Money services businesses (MSB) обязаны регистрироваться в FINTRAC до начала деятельности в Канаде, даже если они уже имеют провинциальную лицензию. К категории MSB относятся компании, занимающиеся переводами средств, обменом валют, выдачей платежных инструментов и инкассацией чеков. С апреля 2025 года в эту группу также вошли чек-кэшинг провайдеры, факторинговые и лизинговые компании. За несоблюдение требований MSB грозит штраф до $250,000 при упрощенной процедуре или до $500,000 при обвинительном приговоре, а также лишение свободы до пяти лет.
Особое внимание регулятор уделяет агентским сетям MSB. MSB, которые привлекли агентов до 1 октября 2025 года, должны завершить первоначальную проверку их благонадежности до 1 октября 2027 года. Это включает получение справок о несудимости и проверку права агента действовать от имени MSB. Компания MapleBiz помогает MSB пройти полный цикл регистрации и построить систему контроля за агентами, минимизируя риск санкций.
Провайдеры эквайринговых услуг для частных банкоматов теперь обязаны регистрироваться как MSB, внедрять программы комплаенса, верифицировать клиентов, вести записи и отчитываться по определенным транзакциям. Частными считаются банкоматы, не принадлежащие банкам, кредитным союзам или другим депозитным организациям, регулируемым провинциями. Регулирование эквайринговых компаний направлено на усиление контроля на сетевом уровне, где средства попадают в платежные системы, и устраняет риски, выявленные Комиссией Каллена в 2022 году относительно использования частных банкоматов для отмывания денег.
Эквайринг-провайдер подключает частный банкомат к платежным сетям (Interac, Visa, Mastercard), обрабатывая снятие наличных. В первый год FINTRAC акцентирует внимание на образовательных программах и разъяснительной работе для поддержки готовности этой новой регулируемой группы. Тем не менее, отсутствие комплаенс-программы к сроку влечет серьезные последствия.
Титульные страховщики теперь регулируются как отчитывающиеся субъекты согласно PCMLTFA, где титульный страховщик — это лицо или организация, предоставляющая страхование от потерь или дефектов титула на недвижимое или движимое имущество согласно Insurance Companies Act. Большинство ипотечных кредиторов требуют титульную страховку, что делает эти компании важной контрольной точкой в цепочке сделок с недвижимостью. Это включение расширяет контроль над ранее нерегулируемой частью рынка недвижимости, устраняя риски титульного мошенничества и других проблем с правом собственности.
Структура проверки FINTRAC обеспечивает последовательное проведение экзаменов с учетом типа, характера, размера и сложности бизнеса, фокусируясь на областях, где компания уязвима к рискам отмывания денег или финансирования терроризма. Знание этапов проверки позволяет минимизировать стресс для команды и продемонстрировать готовность к сотрудничеству с регулятором.
Проверка начинается с официального уведомления, которое FINTRAC направляет компании письменно. Когда регулятор запрашивает документы, записи о клиентах и транзакциях заранее, это делается для более эффективного проведения проверки и минимизации нарушений работы бизнеса во время визита. В запросе указываются проверяемые области — например, политика идентификации клиентов, отчеты о подозрительных транзакциях за определенный период, журналы обучения персонала.
Документы программы комплаенса (политики и процедуры), созданные или скорректированные после даты уведомления, могут привести к выводу о несоответствии требованиям комплаенс-программы. Важно иметь актуальную документацию к моменту получения уведомления, а не пытаться «догнать» регулятора после начала процедуры. MapleBiz консультирует клиентов по своевременному обновлению комплаенс-политик, чтобы избежать подобных проблем.
FINTRAC проводит как выездные (on-site), так и камеральные (off-site) проверки в зависимости от профиля риска компании и объема операций. Выездная проверка предполагает присутствие инспекторов в офисе компании для интервью с персоналом, проверки физических записей и систем. Камеральная проверка ограничивается анализом документов, предоставленных удаленно, и телефонными интервью.
Для малых MSB или операторов нескольких банкоматов вероятнее камеральная проверка, в то время как крупные эквайринг-провайдеры или титульные страховщики с широкой географией могут столкнуться с выездным визитом. Обе формы одинаково серьезны с точки зрения последствий за выявленные нарушения.
Интервью, проведенные с персоналом во время проверки, которые выявили непонимание требований (FINTRAC опрашивает случайных сотрудников о регуляторных требованиях для оценки эффективности обучения), становятся основанием для выводов о недостатках. Инспекторы задают вопросы о процедурах верификации клиентов, о том, как сотрудник распознает подозрительную транзакцию, о доступе к политикам компании.
Параллельно FINTRAC выбирает образцы транзакций для детального анализа — насколько полно собраны данные клиента, подавались ли отчеты в установленные сроки, соответствовали ли действия задокументированным процедурам. Регулятор оценивает степень несоответствия: сколько информации отсутствует в требуемом документе, сколько раз повторяется нарушение и указывает ли это на пробелы в программе комплаенса, а также пытается выявить коренную причину несоответствия.
По окончании проверки инспекторы проводят заключительную встречу (exit meeting) с руководством и compliance-офицером, где озвучивают предварительные выводы и дают возможность компании представить дополнительные объяснения. После этого FINTRAC направляет официальное письмо с результатами, классифицируя выявленные несоответствия как полные (fully compliant), частичные (partially compliant) или полное несоответствие (non-compliant).
Результаты кодируются цветом: зеленый — полное соответствие (нарушения не обнаружены), желтый — частичное соответствие (что-то есть, но компания упустила детали), красный — несоответствие (в большинстве случаев ничего не было внедрено или пропущен срок отчетности). Если выявлены серьезные нарушения, FINTRAC может выдать предписание (notice of deficiency) с требованием исправить ситуацию в указанные сроки или сразу начать процедуру наложения штрафа.
Подготовка к проверке FINTRAC начинается с инвентаризации документации. Записи должны храниться таким образом, чтобы их можно было предоставить FINTRAC в течение 30 дней по запросу. Неспособность предоставить запрашиваемые документы в срок сама по себе является нарушением.
MSB обязаны проводить оценку эффективности комплаенса AML раз в два года, охватывающую всю документацию по политикам и процедурам, а также операционное тестирование для проверки правильного выполнения процедур. Риск-ассессмент должен учитывать специфику клиентов, географию операций, предоставляемые продукты и каналы доставки услуг. Документ обязательно утверждается senior officer компании.
MSB обязаны иметь Compliance Officer (лицо, ответственное за надзор за программой AML и ATF), назначение которого должно быть задокументировано письменно, и FINTRAC отмечает, что это, вероятно, самая простая область для достижения полного соответствия. Тем не менее, из 612 проверенных MSB четыре были признаны несоответствующими — обычно это новички рынка, не понимающие канадских требований.
FINTRAC проверяет, какими методами компания верифицирует клиентов — физических лиц и юридические структуры. Этот метод требует действительного, актуального документа, удостоверяющего личность, выданного федеральным, провинциальным или территориальным правительством, который должен содержать полное имя, уникальный идентификационный номер и фотографию. Для корпораций необходимо подтверждение существования (certificate of incorporation или выписка из реестра).
В Канаде бенефициарными владельцами считаются лица, которые прямо или косвенно владеют или контролируют 25% и более корпорации или организации, а требования FINTRAC по бенефициарным владельцам включают получение информации о владении, контроле и структуре и принятие разумных мер для подтверждения точности этой информации. Отчитывающиеся субъекты теперь должны консультироваться с базой данных Corporations Canada при выполнении требований по бенефициарному владению для федеральных корпораций, которые оценены как имеющие высокий риск отмывания денег, финансирования терроризма или уклонения от санкций, во время онбординга или текущего мониторинга.
Failure to submit suspicious transaction reports (STR) — неподача отчетов о подозрительных транзакциях — является одним из самых серьезных нарушений. FINTRAC ожидает, что компании подают STR при наличии обоснованных подозрений, что операция связана с отмыванием денег или финансированием терроризма, вне зависимости от суммы. Отчет должен быть подан как можно скорее с момента возникновения подозрений.
Инспекторы анализируют журналы транзакций за проверяемый период, выявляя паттерны, которые должны были вызвать тревогу: структурирование платежей (smurfing), операции с юрисдикциями высокого риска, несоответствие профилю клиента. Отсутствие filed STR по таким случаям влечет штрафы. Копии всех отчетов, поданных в FINTRAC, должны храниться не менее 5 лет с даты подачи.
MSB обязаны иметь политики и процедуры, описывающие регуляторные обязательства компании и то, что делается для их выполнения, документированные письменно, причем процедуры должны охватывать как персонал, так и агентов (если у MSB есть агенты). Программа обучения должна быть регулярной, с документацией посещаемости и тестированием усвоения материала.
Специалисты MapleBiz разрабатывают комплексные тренинговые программы для MSB, операторов банкоматов и титульных страховщиков, адаптированные под специфику деятельности и включающие практические сценарии распознавания подозрительных операций.
Самая совершенная комплаенс-программа бесполезна, если персонал не понимает её на практике. Проверки — одна из основных активностей, которую FINTRAC использует для оценки того, адекватно ли компании внедряют и поддерживают программу комплаенса, что важно для обнаружения и снижения рисков отмывания денег и финансирования терроризма.
Подготовьте сотрудников к типичным вопросам инспектора: «Как вы верифицируете клиента при открытии счета?», «Приведите пример подозрительной транзакции», «Кому вы сообщаете о подозрениях?», «Где находятся политики компании и как часто вы их обновляли?». Ответы должны быть конкретными и соответствовать документированным процедурам.
Избегайте заученных формулировок — инспекторы различают реальное понимание и попытку воспроизвести текст политики. Лучше, если сотрудник объяснит процедуру своими словами, упомянув реальные инструменты, которыми пользуется (программное обеспечение, чек-листы, формы).
Проведите mock examination — симуляцию проверки FINTRAC, где внутренний или внешний аудитор играет роль инспектора. Запросите документы так, как это сделал бы регулятор, проведите интервью с персоналом, проверьте образцы транзакций. Выявленные в ходе такого аудита пробелы дают возможность исправить ситуацию до реальной проверки.
Используйте результаты внутреннего аудита для корректировки процедур и дополнительного обучения. Документируйте процесс — проведение регулярного внутреннего аудита само по себе демонстрирует серьезное отношение к комплаенсу и может смягчить санкции в случае выявления нарушений регулятором.
Анализ штрафов, наложенных FINTRAC в 2025 году, выявляет повторяющиеся паттерны нарушений. Понимание этих ошибок позволяет выстроить эффективную защиту.
Failure to develop and apply written compliance policies and procedures that are kept up to date and approved by a senior officer, а также failure to assess and document the risk of a money laundering or terrorist activity financing offence — типичные нарушения. Многие компании разрабатывают политики на старте, но не обновляют их при изменении операционной модели, расширении географии или запуске новых продуктов.
Установите календарь ревизии комплаенс-документации — минимум ежегодно, а лучше при каждом значимом изменении бизнеса. Все изменения должны утверждаться senior officer и доводиться до сведения персонала через тренинг. Дата последнего обновления и подпись утверждающего лица должны быть на каждом документе.
Ошибка в определении бенефициарных владельцев — одна из самых дорогостоящих. Компании часто принимают на веру информацию, предоставленную клиентом, не проверяя её через независимые источники. Для корпораций высокого риска это может привести к санкциям.
Используйте доступные базы данных — Corporations Canada для федеральных корпораций, провинциальные реестры, коммерческие сервисы верификации. Документируйте каждый шаг: какой источник использовался, какая информация получена, кто проводил проверку и когда. Если полная информация недоступна, задокументируйте предпринятые разумные меры.
Если компания не подала финансовый отчет транзакций в FINTRAC когда требовалось, а затем подала его после даты уведомления о проверке, регулятор сочтет, что требование не выполнено. Запоздалая подача STR или Large Cash Transaction Report не засчитывается как соблюдение обязательства.
Внедрите систему автоматических напоминаний для отчетности. STR должен подаваться «как можно скорее», но не позднее 30 дней с момента обнаружения оснований для подозрений. Large Cash Transaction Report — в течение 15 дней с момента получения наличных $10,000 и более. Назначьте ответственное лицо и заместителя, отслеживайте сроки в электронной системе.
Изменения в режиме административных денежных штрафов (AMP) в 2025 году привели к беспрецедентным штрафам, кульминацией которых стал рекордный штраф в C$176.9 миллионов против криптоплатформы в октябре 2025 года. Кумулятивные штрафы могут достигать C$20 миллионов или 3% глобальной выручки, в зависимости от того, что больше, и хотя законопроект C-2 все еще находится на рассмотрении, недавняя правоприменительная практика показывает, что FINTRAC уже применяет эту более жесткую логику.
Диапазон штрафов широк: от десятков тысяч долларов для малых компаний с процедурными нарушениями до сотен тысяч и миллионов при системных проблемах программы комплаенса или массовой неподаче STR. Суммы AMP, недавно примененные к дилерам ценных бумаг, варьировались от $49,500 до $544,500. Согласно новому подходу, FINTRAC регулярно публикует имена, штрафы и нарушения оштрафованных фирм на своей странице публичных штрафов, что создает репутационный риск наряду с финансовыми потерями, а публикация на сайте FINTRAC может повредить доверию банков, клиентов и инвесторов.
Кроме денежных санкций возможны уголовные обвинения за умышленное содействие отмыванию денег. Несоблюдение является преступлением согласно PCMLTFA, наказуемым при упрощенной процедуре штрафом до $250,000 или лишением свободы до двух лет, либо по обвинительному акту штрафом до $500,000 или лишением свободы до пяти лет. Потеря банковского обслуживания (de-banking) — еще одна серьезная угроза: банки разрывают отношения с MSB, у которых выявлены проблемы с комплаенсом, что фактически останавливает бизнес.
Компания MapleBiz специализируется на юридическом сопровождении бизнеса в области финансового комплаенса, предлагая комплексные решения для MSB, операторов частных банкоматов и титульных страховщиков. Наши специалисты понимают специфику канадского регулирования и знают, на что обращают внимание инспекторы FINTRAC.
Мы помогаем клиентам пройти регистрацию MSB с первой попытки, разрабатываем индивидуальные программы комплаенса, учитывающие профиль рисков конкретного бизнеса, создаем политики и процедуры, готовим к проверкам через mock examinations. Если ваша компания уже получила уведомление о проверке FINTRAC, MapleBiz предоставляет оперативное консультирование по подготовке документов и тренингу персонала.
При выявлении нарушений регулятором мы представляем интересы клиента в процедуре обжалования штрафов и разработке плана устранения недостатков. Наш подход сочетает юридическую экспертизу с практическим пониманием операционных процессов, что позволяет создавать работающие, а не формальные системы комплаенса. Обратитесь к MapleBiz за консультацией по построению эффективной защиты от рисков AML и подготовке к взаимодействию с FINTRAC — это инвестиция в стабильность и репутацию вашего бизнеса.
