Что такое MSB в Канаде и кому она нужна?

Бизнес по предоставлению денежных услуг (Money Services Business, MSB) в Канаде относится к категории небанковских поставщиков финансовых услуг, которые предлагают услуги, аналогичные банковским (например, обмен валюты или переводы денег) вне традиционной банковской системы. Эти компании регулируются федеральным законодательством для предотвращения отмывания денег и финансирования терроризма, и они обязаны зарегистрироваться в FINTRAC (Центр анализа финансовых операций и отчетов Канады), чтобы действовать легально. На практике то, что многие называют «лицензией MSB», на самом деле является обязательной регистрацией в реестре MSB FINTRAC — процессом, который предоставляет вашему бизнесу законное право предлагать определённые финансовые услуги в Канаде. Хорошо известные примеры MSB включают компании, такие как Western Union, PayPal и Money Mart, которые зарегистрированы в реестре MSB FINTRAC. В этой статье мы объясним, что считается MSB, кому необходимо получить лицензию MSB и почему эта регистрация имеет решающее значение для финтех- и криптопредпринимателей, планирующих вести бизнес в Канаде.

Понимание бизнеса по предоставлению денежных услуг в Канаде

В Канаде MSB — это, по сути, любое небанковское предприятие, предоставляющее финансовые услуги, такие как перевод денег, обмен валюты или операции с цифровой стоимостью. Если ваша компания осуществляет такую деятельность, канадское законодательство, вероятнее всего, будет рассматривать её как MSB. Важно отметить, что Канада не выдаёт традиционную «лицензию» для MSB, как это делают некоторые другие страны; вместо этого вы должны зарегистрировать свой бизнес в федеральном реестре MSB, который ведёт FINTRAC. Эта регистрация требуется в соответствии с Законом о доходах, полученных от преступлений (отмывание денег) и финансировании терроризма (PCMLTFA) и соответствующими нормативными актами.

Регистрируясь, MSB соглашается соблюдать строгие правила по противодействию отмыванию денег (AML) — включая процедуры «знай своего клиента» (KYC), ведение записей и отчётность по определённым операциям — так же, как и другие регулируемые финансовые учреждения. FINTRAC выступает в роли национального подразделения финансовой разведки, которое контролирует соблюдение MSB этих обязательств. Иными словами, регистрация MSB — это юридическое разрешение на ведение деятельности по оказанию денежных услуг в Канаде, и она сопровождается постоянными обязанностями по обеспечению целостности финансовой системы Канады.

Кому нужна лицензия MSB в Канаде? (Критерии и услуги)

Любая компания, предлагающая денежные услуги населению Канады, скорее всего, должна пройти регистрацию как MSB. Определение FINTRAC включает два ключевых критерия, которые определяют, что представляет собой бизнес по предоставлению денежных услуг (Money Services Business):

1. Предоставление услуг MSB – компания предлагает как минимум одну из определённых ниже денежных услуг населению.
2. Наличие присутствия в Канаде – компания имеет место ведения бизнеса в Канаде, то есть она зарегистрирована в Канаде или имеет физическое местоположение, местных агентов или филиалы на территории Канады.

Если оба критерия применимы, ваш бизнес является канадским MSB и должен зарегистрироваться в FINTRAC до начала деятельности. Ниже приведён перечень основных услуг, которые квалифицируют компанию как MSB в Канаде:

• Операции по обмену иностранной валюты – обмен одной валюты на другую в качестве услуги для клиентов (обменные пункты валют или онлайн-платформы FX).
• Перевод или пересылка денежных средств – перевод денег от одного лица или организации к другому (включая банковские переводы, электронные платёжные переводы, услуги денежных переводов, такие как Western Union, или неформальные системы передачи стоимости).
• Выпуск или погашение денежных ордеров / дорожных чеков – продажа клиентам денежных ордеров или дорожных чеков либо их обналичивание/выкуп. (Примечание: простое обналичивание чека, выписанного на конкретного человека, не относится к этой категории, но предоставление услуг по обналичиванию чеков за вознаграждение считается деятельностью MSB.)
• Операции с виртуальной валютой – обмен или перевод криптовалюты или других виртуальных валют от имени клиентов (например, работа криптобиржи, крипто-банкомата или обработка криптопереводов).
• Услуги краудфандинговых платформ – управление краудфандинговой платформой, которая позволяет пользователям собирать деньги или виртуальные валюты для проектов или инициатив. Недавние изменения в канадском регулировании отнесли определённые краудфандинговые платформы к категории MSB, чтобы обеспечить контроль над движением средств через эти платформы.
• Услуги по обналичиванию чеков – предоставление клиентам услуги по обналичиванию чеков (за плату) в рамках бизнеса, вне традиционной банковской системы. Многие компании, предоставляющие краткосрочные займы («payday loan»), и пункты денежных услуг, обналичивающие чеки, считаются MSB.
• Инкассация (транспортировка наличности) – предприятия, которые перевозят наличные деньги или иные финансовые инструменты за вознаграждение (например, службы инкассации, перевозящие наличность для клиентов), считаются MSB согласно канадскому регулированию.
• Частные операторы банкоматов – компании, которые владеют или управляют частными банкоматами (ABM) и предоставляют связанные эквайринговые услуги (управление транзакциями по этим банкоматам), также классифицируются как MSB.

Если ваш бизнес осуществляет хотя бы один из перечисленных выше видов деятельности в качестве основной услуги, вы попадаете под категорию MSB и обязаны зарегистрироваться. Это справедливо независимо от сумм транзакций – например, даже одна услуга по переводу денег подпадает под это определение, а даже небольшие валютные операции (совокупно ≥ 1000 долларов в день), выполняемые на регулярной основе, могут сделать вас MSB.

А если ваша компания не базируется в Канаде? Канадское регулирование также охватывает иностранные компании, ориентированные на канадских клиентов. Если компания не имеет физического присутствия в Канаде, но направляет свои услуги на лиц или организации в Канаде, она считается иностранным бизнесом по предоставлению денежных услуг (Foreign Money Services Business, FMSB) и также должна зарегистрироваться в FINTRAC. Например, финтех-компания, базирующаяся за рубежом и предлагающая онлайн-обмен валюты или торговлю криптовалютой канадцам, должна зарегистрироваться как иностранное MSB. Процесс регистрации FMSB включает дополнительные шаги (например, предоставление справок о несудимости для директоров и назначение местного представителя в Канаде) и может занять больше времени, но он так же обязателен для легальной деятельности. В итоге любая компания, предлагающая денежные услуги канадцам – как на территории Канады, так и за её пределами, – «нуждается» в лицензии (регистрации) MSB, чтобы соответствовать канадскому законодательству.

Почему регистрация в качестве MSB так важна

Регистрация как MSB — это не просто бюрократическая формальность, а юридическое требование, которое также приносит вашему бизнесу реальные преимущества. Ниже приведены основные причины, почему получение лицензии MSB (регистрация в FINTRAC) имеет столь большое значение:

• Соблюдение законодательства и избежание штрафов: Осуществление деятельности MSB без регистрации является незаконным. Если вы попытаетесь предоставлять денежные услуги в Канаде без лицензии, вы будете действовать как нелегальный MSB и подвергнетесь мерам принудительного воздействия. FINTRAC имеет полномочия налагать крупные штрафы и санкции за несоблюдение, а также отзывать регистрацию MSB при нарушениях. Проще говоря, регистрация обязательна, чтобы избежать серьёзных юридических последствий.
• Репутация и доверие клиентов: Когда ваше MSB зарегистрировано, оно включается в публичный реестр FINTRAC — список всех лицензированных компаний, предоставляющих денежные услуги в Канаде. Присутствие в этом списке означает, что клиенты и партнёры могут легко подтвердить, что ваша компания работает легально и в хорошем положении. Такая прозрачность повышает доверие. Многие корпоративные партнёры (например, банки или платёжные провайдеры) проверяют реестр MSB перед началом сотрудничества. Регистрация показывает, что ваша компания надёжна и соблюдает требования законодательства.
• Доступ к банковским и платёжным системам: Наличие лицензии MSB может значительно улучшить доступ к финансовым услугам. Банки, платёжные шлюзы и другие финансовые учреждения гораздо охотнее работают с компаниями, зарегистрированными в FINTRAC. Например, открыть корпоративный банковский счёт или получить платёжный процессинг зачастую невозможно без регистрации MSB для поставщиков денежных услуг. После получения лицензии многие учреждения готовы сотрудничать с вами быстрее, так как понимают, что вы находитесь под контролем регулятора и имеете программу по противодействию отмыванию денег (AML). Этот «знак одобрения» от FINTRAC помогает интегрировать ваш финтех- или крипто-бизнес в более широкую финансовую систему.
• Благоприятное регулирование для криптовалютного сектора: Канадская система MSB особенно дружелюбна к криптовалютным компаниям. Регистрация FINTRAC охватывает как фиатные, так и виртуальные валютные услуги в рамках одной лицензии, в отличие от некоторых других юрисдикций (например, ЕС или Великобритании), где требуются отдельные разрешения на фиатные и криптооперации. В 2020 году Канада официально включила операции с виртуальной валютой в категорию MSB, то есть, если вы управляете криптобиржей, банкоматом или сервисом перевода криптовалют, вы можете регулироваться как обычное MSB. Такой единый подход делает Канаду привлекательной для крипто-финтех-стартапов — вы можете обслуживать клиентов как с фиатными, так и с криптовалютами, используя одну лицензию MSB, при условии соблюдения требований по комплаенсу.
• Отсутствие жёстких требований к капиталу: В отличие от банковской лицензии или лицензии европейского института электронных денег (EMI), канадская регистрация MSB не требует минимального уставного капитала. Это снижает барьер для стартапов. Также нет обязательных требований по содержанию большого штата или офиса — достаточно иметь канадский адрес и назначенного комплаенс-офицера. Кроме того, процесс одобрения относительно быстрый: во многих случаях новые MSB могут пройти путь от регистрации компании до получения номера MSB за несколько месяцев (обычно 3–6 месяцев), тогда как получение банковской или EMI-лицензии в других странах может занять более года. Такая скорость и экономичность делают путь через MSB особенно привлекательным для предпринимателей, желающих быстро выйти на рынок.
• Глобальные бизнес-возможности: Канадская лицензия MSB позволяет вести деятельность как внутри Канады, так и на международном уровне (с определёнными ограничениями). Канада — страна «Большой семёрки» с устойчивой, высокорейтинговой экономикой, поэтому наличие регистрации под надзором уважаемого регулятора (FINTRAC) повышает вашу деловую репутацию. Это помогает при установлении партнёрств с иностранными банками или при привлечении клиентов за рубежом, поскольку они знают, что ваш бизнес соответствует высоким стандартам регулирования. Хотя основным рынком остаётся Канада (где вы можете свободно рекламировать себя как MSB), закон не запрещает обслуживать клиентов из других стран, при условии соблюдения канадских стандартов комплаенса. Многие основатели финтех-проектов рассматривают канадскую регистрацию MSB как плацдарм для выхода на международный рынок, используя репутацию и стабильность Канады.

В целом, получение регистрации MSB крайне важно, чтобы вести бизнес легально и конкурентоспособно. Это обеспечивает соблюдение законодательства, защищает от штрафов и блокировок, укрепляет доверие клиентов и открывает доступ к банковской инфраструктуре и росту. Напротив, пропуск регистрации или несоблюдение правил — неприемлемо: риски потери лицензии или бизнеса слишком высоки.

Как получить лицензию MSB (процесс регистрации)

Получение лицензии MSB в Канаде включает несколько этапов. Процесс прост по сути, но требует тщательной подготовки и соблюдения требований FINTRAC. Ниже приведён обзор того, как зарегистрироваться в качестве бизнеса по предоставлению денежных услуг (Money Services Business) в Канаде:

1. Зарегистрируйте канадскую компанию: Вам необходимо иметь юридическое лицо в Канаде до подачи заявки на статус MSB. Обычно это означает регистрацию компании в одной из канадских провинций (или на федеральном уровне) и создание места ведения бизнеса (физического адреса офиса) в Канаде. Наличие местного присутствия является обязательным условием — если у вас его нет, нужно будет зарегистрироваться как иностранное MSB, что является более сложным процессом. Большинство заявителей создают канадскую корпорацию (например, в Онтарио или на федеральном уровне), поскольку FINTRAC требует, чтобы у MSB был канадский бизнес-номер и адрес. Если вы международный основатель, этот шаг обычно включает сотрудничество с местными корпоративными сервис-провайдерами для регистрации компании и, при необходимости, организации виртуального офиса или местного представителя. (Наша компания MapleBiz, например, помогает клиентам зарегистрировать бизнес в Канаде и предоставить локальный юридический адрес.)
2. Подготовьте необходимые документы: До подачи официальной заявки соберите всю информацию и документы, которые запросит FINTRAC. В общих чертах вам нужно будет предоставить сведения о:
3. Бизнес-деятельности и услугах: Опишите, какие услуги MSB вы будете предоставлять (например, обмен валюты, переводы денег, операции с криптовалютой и т. д.) и как устроена бизнес-модель вашей компании.
4. Собственниках и руководстве: Юридическое название компании, имена директоров, владельцев и высшего руководства, а также их идентификационные данные и биографические сведения. FINTRAC проверяет ключевых лиц, поэтому убедитесь, что среди них нет тех, кто имеет дисквалифицирующую судимость (некоторые лица могут быть не допущены к регистрации MSB).
5. Корпоративной структуре и аффилированных лицах: Сведения о филиалах, дочерних компаниях или агентах (если применимо) и организационные схемы, если они требуются.
6. Программе комплаенса: Вам необходимо иметь программу по противодействию отмыванию денег (AML). Это включает назначение комплаенс-офицера для вашей компании, подготовку внутренних политик и процедур, а также оценку рисков, описывающую, как вы будете выполнять требования FINTRAC. Хотя полный комплаенс-мануал не подаётся на первом этапе, вы должны подтвердить его наличие и быть готовы предоставить по запросу. Рекомендуется подготовить программу AML заранее.
7. Документации KYC/KYB: Процедуры «Знай своего клиента» и «Знай свой бизнес» должны быть определены. FINTRAC может не запрашивать их сразу, но во время регистрации вы должны указать, как планируете идентифицировать клиентов и какие меры надлежащей проверки клиентов применяете.
8. Финансовой информации: Основные финансовые прогнозы, особенно оценка ожидаемых объёмов транзакций (общий годовой объём операций в долларах) для каждой предоставляемой услуги. Это помогает FINTRAC понять масштаб вашей деятельности. Также нужно указать банковские реквизиты компании (счета, с которых будут проводиться операции).
9. Других документах: Копия ваших документов о регистрации компании (подтверждение инкорпорации) и, при необходимости, справки о несудимости для ключевых лиц. Для канадских MSB проверки обычно подтверждаются декларативно, но для иностранных MSB официальные справки о несудимости для генерального директора, директоров и владельцев из их страны происхождения требуются обязательно.

Подготовка этих материалов заранее делает процесс регистрации более гладким. На этом этапе полезно обратиться к экспертам — например, MapleBiz помогает подготовить необходимые документы KYC/AML и убедиться, что вся информация представлена в надлежащем формате для FINTRAC. Хорошо подготовленная заявка снижает вероятность задержек из-за запросов на уточнение.

1. Подайте предварительную регистрацию в FINTRAC: FINTRAC использует двухэтапный процесс подачи заявки. Сначала вы должны заполнить онлайн-форму предварительной регистрации на сайте FINTRAC. В этой форме вы указываете общие сведения о своём бизнесе: предлагаемые услуги, структуру компании и контактные данные (включая канадский адрес и сайт), а также информацию о владельцах/директорах. После подачи FINTRAC рассматривает заявку. В течение примерно 5 рабочих дней сотрудник FINTRAC свяжется с вами с запросом дополнительной информации или приглашением перейти к подаче полной заявки. Этот предварительный этап служит проверкой того, что вы соответствуете базовым критериям (наличие канадского присутствия, легитимность бизнеса и т. д.), прежде чем заполнять основную форму.
2. Заполните полную заявку на регистрацию MSB: После принятия предварительной регистрации вы получаете доступ к системе регистрации MSB FINTRAC для подачи полной заявки. Здесь вы вводите всю детализированную информацию, собранную на предыдущем этапе. Вам нужно будет указать:
3. Ваш бизнес-номер (из CRA) и сведения об инкорпорации.
4. Адрес основного места ведения деятельности в Канаде (и других офисов, если есть).
5. Имена и персональные данные всех владельцев (25%+ доли) и руководителей компании.
6. Имя и контакты комплаенс-офицера (лица, ответственного за AML в вашей компании).
7. Описание каждой услуги MSB, которую вы будете предоставлять, и оценку годового объёма транзакций по каждой.
8. Информацию о банковском счёте, который будет использоваться для операций MSB.
9. Сведения о любых агентах или филиалах, которые будут оказывать услуги от вашего имени (если применимо).

FINTRAC не взимает плату за регистрацию MSB — процесс полностью бесплатен, чтобы стимулировать соблюдение требований. После подачи полной заявки FINTRAC может запросить уточнения или дополнительные документы (например, более детальную программу комплаенса или бизнес-план), особенно для новых или нестандартных бизнес-моделей.

1. Ожидайте одобрения FINTRAC: FINTRAC проверяет заявку и представленные сведения. Процесс рассмотрения обычно занимает несколько недель, если всё в порядке. По опыту отрасли, решение FINTRAC обычно принимается в течение 2–4 недель после подачи полной заявки. В сложных случаях или при запросах дополнительных данных срок может увеличиться до нескольких месяцев. Если ваш бизнес соответствует всем требованиям, FINTRAC направит уведомление об одобрении и присвоит вашей компании номер регистрации MSB. После этого название вашей компании будет добавлено в публичный реестр MSB, и вы официально получите право начинать деятельность. (Поздравляем!)
2. Поддерживайте комплаенс и своевременно продлевайте регистрацию: Получение лицензии MSB — это не конец, а начало. Вы должны постоянно соблюдать требования комплаенса, включая выполнение программы AML: проводить идентификацию клиентов (KYC), отслеживать подозрительные операции и подавать отчёты в FINTRAC. Например, MSB обязаны подавать отчёты о подозрительных транзакциях (STR), отчёты о крупных наличных операциях на сумму свыше 10 000 долларов (в совокупности за 24 часа), отчёты о крупных операциях с виртуальной валютой на эквивалент 10 000 долларов и отчёты о переводах электронных средств по определённым международным транзакциям. Также необходимо вести подробные записи о клиентах и транзакциях в соответствии с правилами FINTRAC. Регулятор может проводить периодические проверки для контроля соблюдения требований. Кроме того, регистрация MSB не является бессрочной — её нужно обновлять (как правило, каждые два года). FINTRAC потребует обновить и продлить регистрацию до истечения срока действия, чтобы оставаться в реестре. Несоблюдение этих требований может привести к штрафам или отзыву регистрации, поэтому соблюдение комплаенса крайне важно. Хорошая новость в том, что выстраивание надёжных процедур комплаенса не только удовлетворит регулятора, но и укрепит доверие банковских партнёров и клиентов в долгосрочной перспективе.

Краткое резюме процесса: Создайте канадскую компанию → подготовьте документы и программу AML → подайте предварительную заявку в FINTRAC → заполните подробную форму регистрации MSB → получите одобрение и номер лицензии MSB → соблюдайте правила и своевременно обновляйте регистрацию. Хотя процесс может показаться сложным, при правильной подготовке он вполне выполним. Ежегодно многие финтех- и криптокомпании успешно проходят регистрацию MSB и выходят на канадский рынок.

Примечание: профессиональные консультанты могут значительно упростить этот процесс. Компания MapleBiz предлагает комплексную помощь: регистрацию компании в Канаде, подготовку программы комплаенса и документов, взаимодействие с FINTRAC от вашего имени и помощь с обучением после регистрации. Обращение к специалистам экономит время и гарантирует, что всё будет сделано правильно.

Обзор по MSB

Лицензия Money Services Business (MSB) в Канаде является важнейшим требованием для предпринимателей в сфере финтеха, платежей или криптовалют, которые хотят вести деятельность на канадском рынке. Регистрация MSB даёт вам законное право предоставлять такие услуги, как переводы денег, обмен валюты или торговля криптовалютами, в стране с устойчивой финансовой системой и строгими нормативными стандартами. Если ваша бизнес-модель связана с переводом денег или других ценностей, вам почти наверняка «нужна» эта лицензия для законной работы.

Не менее важно то, что получение лицензии MSB даёт существенные преимущества: вы демонстрируете клиентам и партнёрам, что являетесь надёжной и регулируемой компанией; вы получаете более лёгкий доступ к банковской и платёжной инфраструктуре; и можете воспользоваться объединённой канадской системой регулирования фиатных и криптовалютных услуг, чтобы развивать инновации в обеих сферах под одним нормативным зонтoм. Канадская система MSB ориентирована на предпринимателей — она не требует значительного стартового капитала, а процесс лицензирования занимает месяцы, а не годы. Это делает её привлекательным вариантом для стартапов, стремящихся быстро выйти на рынок, в отличие, например, от банковской лицензии.

Тем не менее, вместе с возможностями приходит и ответственность за соблюдение правил. Получая лицензию MSB, вы входите в строго регулируемый сектор. Вы обязаны тщательно управлять процессами комплаенса — проверять клиентов, мониторить транзакции, вести учёт и своевременно подавать отчёты. Канадские органы и финансовые партнёры ожидают безупречного соблюдения этих норм. Успех вашего бизнеса будет зависеть не только от идеи, но и от вашей способности работать добросовестно под надзором FINTRAC. Несоблюдение требований может привести к штрафам или даже потере лицензии, что станет серьёзным ударом для компании.

Поэтому стоит подходить к процессу лицензирования MSB с полной подготовкой или обратиться за помощью к профессионалам. Если вы планируете открыть MSB в Канаде, рекомендуется проконсультироваться со специалистами, которые занимаются регистрацией и комплаенсом MSB. Они помогут вам с регистрацией компании, подготовкой документов и взаимодействием с регуляторами, чтобы обеспечить успешное получение лицензии. Компания MapleBiz, например, предоставляет комплексную поддержку финтех- и крипто-предпринимателям в процессе получения лицензии MSB — от создания компании до разработки AML-политик и сопровождения FINTRAC-регистрации. С правильной поддержкой вы сможете без проблем получить регистрацию MSB и сосредоточиться на развитии бизнеса в надёжной и авторитетной финансовой системе Канады.